(1)財產(chǎn)保險合同的原則
1)最大誠信原則
在簽訂和履行財產(chǎn)保險合同的過程中,必須最大限度地保持誠意,恪守信用,杜絕相互欺騙和隱瞞真實情況的行為。特別是投保人或被保險人應(yīng)向保險人如實申報所有重大保險事實,否則合同無效。投保人和被保險人對自己要求保險的內(nèi)容,必須本著最大誠實信用的原則,而保險人表現(xiàn)出來的最大誠實信用則是可靠的償付能力,有關(guān)國家的立法對此都有嚴格的規(guī)定。
2)保險利益原則
投保人或被保險人對其要保險的財產(chǎn),應(yīng)通過簽訂財產(chǎn)保險合同,將雙方訴權(quán)利義務(wù)關(guān)系以法律形式明確下來。從而,能使被保險人通過保險的財產(chǎn)而得到回復(fù)或受益。這種為法律所承認的利害關(guān)系的行為,形成了它獨特的保險利益。
規(guī)定其保險利益原則的作用主要是:a、可防止把保險變成賭博;b、可防止道德危險;c、保險利益可作為賠償?shù)淖罡呦揞~。原《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》第三條規(guī)定;財產(chǎn)保險的投保者(在保險單或保險憑證中有的稱其為被保險人),應(yīng)當是被保險財產(chǎn)的所有人或者是對保險標的負有保險利益的人。
3)補償原則
補償原則是財產(chǎn)保險合同獨有的原則。所謂補償具有兩層含義:一是定額投保的保險合同生效后,一旦發(fā)生保險事故,造成經(jīng)濟損失的,被保險人有權(quán)獲得全面、充分的賠償。當然,如果是不足額投保,則不能享有這一權(quán)利,而只能得到相應(yīng)的補償。二是保險人對被保險人的賠償,是有限度的。應(yīng)以恰好填補被保險人因遭受保險事故而造成的經(jīng)濟損失,而不能獲得額利益。常見的賠償方式一般用貨幣支付,保險人也可視情況選用恢復(fù)原狀,或換置的方法,對被保險人的損失予以賠償。
4)代位原則
代位原則也是補償原則派生出來的一個原則。為了避免被保險人獲得雙份利益,實施代位原則是十分重要的。一般來講,被保險人因財產(chǎn)受損而取得保險人的賠償后,需將其原來應(yīng)享有的向他人(責(zé)任人)索賠的權(quán)益,以及他對殘留保險標的特權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。保險人取得這份權(quán)益后,可以把自己擺在被保險的位置上,并向責(zé)任方追償,也可以向被保險人追償。例如,家庭財產(chǎn)保險中,所保險的家用電器(電視機、錄相機等)被盜,被保險人在獲得保險人的賠償后,其被盜的家用電器又被公安機關(guān)追回,此時,保險人亦可向被保險人追償。
但是,由于保險事故是被保險人自己過失所致,一般情況下,保險人不向被保險人追償。但如果第三者是被保險人近親,如配偶或本單位職工所為,保險人一般不行使代位權(quán)。
5)分攤原則
分攤原則是補償原則派生出的又一原則。是指被保險人,用同樣一個保險標的同時向兩個、或兩上以上保險公司投保同一險種,就構(gòu)成了重復(fù)保險,這樣的保險金額的總和一般都超過保險標的保險價值。為了防止被保險人在發(fā)生損失時獲得超額賠償,在保險人之間可適用分攤原則。其分攤的方式一般有三種:一是按保險金額比例責(zé)任分攤。也就是說,遇有這種情況時,將各家保險公司為投保人保險的金額相加、匯總,得出每家保險公司應(yīng)分攤的比例,然后,按照其比例計算出應(yīng)分攤損失的金額。二是限額責(zé)任分攤,按照保險人在沒有其它保險人重要保險的情況下應(yīng)負的責(zé)任限額來按比例分攤賠償。三是順序責(zé)任分攤。由先出保險單的保險公司首先負責(zé)賠償,其余保險公司,只有在承保的財產(chǎn)損失額超出第一家保險公司保險額時,再依次承擔賠償責(zé)任。
6)近因原則
近因,在這里是指造成損失的主要或有效原因。近因原則是處理保險賠償責(zé)任時遵循的一條重要原則。如果造成財產(chǎn)損失的原因有兩個以上,而且其各個原因之間又存在著因果關(guān)系,這時在處理財產(chǎn)保險損失時,應(yīng)適用于近因原則。近因,不是指造成財產(chǎn)損失的直接原因。但被保險人遭受的損失必須是直接由于保險單中所承諾的范圍內(nèi)事故造成的,保險人才能予補償。
(2)財產(chǎn)保險合同的主要形式
財產(chǎn)保險合同一般分為口頭合同和書面合同兩種基本形式。保險人與保險公司,采用保險單或保險憑證的形式簽訂。根據(jù)有關(guān)法律及保險業(yè)務(wù)的慣例,財產(chǎn)保險合同的具體形式有:
1)投保單
投保單是投保人對保險要約的書面形式。投保單中列有投保、保險雙方明確的主要合同條件。如:投保人姓名、地址、保險標的、標的座落地點、保險價值、保險金額等等。
2)暫保單
暫保單是在保險尚未正式出立之前發(fā)出的臨時性保險憑證。由保險代理人在保險人出立正式保險單之前,開給投保人的臨時證明。在保險單正式出立之前,暫保單具有與正式保險單同等的效力。保險單一經(jīng)出立,暫保單就自動失去效力。暫保單上也列有基本保險條件、包括被保險人,保險標的、保險金額、保險費等。
3)保險單
保險單是目前普遍應(yīng)用的投保人與保險人之間訂立正式保險合同的一種書面憑證。保險單中主要明確了保險人姓名、地址、保險標的、保險責(zé)任、保險期間的責(zé)任賠償處理、爭議的處理、雙方的權(quán)利、義務(wù)等。
4)保險憑證
保險憑證是一種簡化了的保障單,目前,在我國,廣泛運用于貨物運輸保險和汽車第三者責(zé)任保險等。保險憑證內(nèi)容較簡單,一般只列明被保險人、保險標的、數(shù)量、保險金額、保險費等。其它內(nèi)容以保險單為準,保險憑證與保險單具有同等的效力。
5)批單
批單是指保險人在同意被保險人就保險單的某些內(nèi)容進行更改申請時所出立的一種單據(jù)。在保險的有效期內(nèi),如果被保險人需要就保險單的某些內(nèi)容進行修改,必須提出申請,并經(jīng)批準后,在原保險單或保險憑證上批注或附加批條,予以證明,凡是經(jīng)更改的各項內(nèi)容,均以批單為準。如果在保險有效期內(nèi),多次進行批改,其最終效力以最后批單為準。
1)最大誠信原則
在簽訂和履行財產(chǎn)保險合同的過程中,必須最大限度地保持誠意,恪守信用,杜絕相互欺騙和隱瞞真實情況的行為。特別是投保人或被保險人應(yīng)向保險人如實申報所有重大保險事實,否則合同無效。投保人和被保險人對自己要求保險的內(nèi)容,必須本著最大誠實信用的原則,而保險人表現(xiàn)出來的最大誠實信用則是可靠的償付能力,有關(guān)國家的立法對此都有嚴格的規(guī)定。
2)保險利益原則
投保人或被保險人對其要保險的財產(chǎn),應(yīng)通過簽訂財產(chǎn)保險合同,將雙方訴權(quán)利義務(wù)關(guān)系以法律形式明確下來。從而,能使被保險人通過保險的財產(chǎn)而得到回復(fù)或受益。這種為法律所承認的利害關(guān)系的行為,形成了它獨特的保險利益。
規(guī)定其保險利益原則的作用主要是:a、可防止把保險變成賭博;b、可防止道德危險;c、保險利益可作為賠償?shù)淖罡呦揞~。原《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》第三條規(guī)定;財產(chǎn)保險的投保者(在保險單或保險憑證中有的稱其為被保險人),應(yīng)當是被保險財產(chǎn)的所有人或者是對保險標的負有保險利益的人。
3)補償原則
補償原則是財產(chǎn)保險合同獨有的原則。所謂補償具有兩層含義:一是定額投保的保險合同生效后,一旦發(fā)生保險事故,造成經(jīng)濟損失的,被保險人有權(quán)獲得全面、充分的賠償。當然,如果是不足額投保,則不能享有這一權(quán)利,而只能得到相應(yīng)的補償。二是保險人對被保險人的賠償,是有限度的。應(yīng)以恰好填補被保險人因遭受保險事故而造成的經(jīng)濟損失,而不能獲得額利益。常見的賠償方式一般用貨幣支付,保險人也可視情況選用恢復(fù)原狀,或換置的方法,對被保險人的損失予以賠償。
4)代位原則
代位原則也是補償原則派生出來的一個原則。為了避免被保險人獲得雙份利益,實施代位原則是十分重要的。一般來講,被保險人因財產(chǎn)受損而取得保險人的賠償后,需將其原來應(yīng)享有的向他人(責(zé)任人)索賠的權(quán)益,以及他對殘留保險標的特權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。保險人取得這份權(quán)益后,可以把自己擺在被保險的位置上,并向責(zé)任方追償,也可以向被保險人追償。例如,家庭財產(chǎn)保險中,所保險的家用電器(電視機、錄相機等)被盜,被保險人在獲得保險人的賠償后,其被盜的家用電器又被公安機關(guān)追回,此時,保險人亦可向被保險人追償。
但是,由于保險事故是被保險人自己過失所致,一般情況下,保險人不向被保險人追償。但如果第三者是被保險人近親,如配偶或本單位職工所為,保險人一般不行使代位權(quán)。
5)分攤原則
分攤原則是補償原則派生出的又一原則。是指被保險人,用同樣一個保險標的同時向兩個、或兩上以上保險公司投保同一險種,就構(gòu)成了重復(fù)保險,這樣的保險金額的總和一般都超過保險標的保險價值。為了防止被保險人在發(fā)生損失時獲得超額賠償,在保險人之間可適用分攤原則。其分攤的方式一般有三種:一是按保險金額比例責(zé)任分攤。也就是說,遇有這種情況時,將各家保險公司為投保人保險的金額相加、匯總,得出每家保險公司應(yīng)分攤的比例,然后,按照其比例計算出應(yīng)分攤損失的金額。二是限額責(zé)任分攤,按照保險人在沒有其它保險人重要保險的情況下應(yīng)負的責(zé)任限額來按比例分攤賠償。三是順序責(zé)任分攤。由先出保險單的保險公司首先負責(zé)賠償,其余保險公司,只有在承保的財產(chǎn)損失額超出第一家保險公司保險額時,再依次承擔賠償責(zé)任。
6)近因原則
近因,在這里是指造成損失的主要或有效原因。近因原則是處理保險賠償責(zé)任時遵循的一條重要原則。如果造成財產(chǎn)損失的原因有兩個以上,而且其各個原因之間又存在著因果關(guān)系,這時在處理財產(chǎn)保險損失時,應(yīng)適用于近因原則。近因,不是指造成財產(chǎn)損失的直接原因。但被保險人遭受的損失必須是直接由于保險單中所承諾的范圍內(nèi)事故造成的,保險人才能予補償。
(2)財產(chǎn)保險合同的主要形式
財產(chǎn)保險合同一般分為口頭合同和書面合同兩種基本形式。保險人與保險公司,采用保險單或保險憑證的形式簽訂。根據(jù)有關(guān)法律及保險業(yè)務(wù)的慣例,財產(chǎn)保險合同的具體形式有:
1)投保單
投保單是投保人對保險要約的書面形式。投保單中列有投保、保險雙方明確的主要合同條件。如:投保人姓名、地址、保險標的、標的座落地點、保險價值、保險金額等等。
2)暫保單
暫保單是在保險尚未正式出立之前發(fā)出的臨時性保險憑證。由保險代理人在保險人出立正式保險單之前,開給投保人的臨時證明。在保險單正式出立之前,暫保單具有與正式保險單同等的效力。保險單一經(jīng)出立,暫保單就自動失去效力。暫保單上也列有基本保險條件、包括被保險人,保險標的、保險金額、保險費等。
3)保險單
保險單是目前普遍應(yīng)用的投保人與保險人之間訂立正式保險合同的一種書面憑證。保險單中主要明確了保險人姓名、地址、保險標的、保險責(zé)任、保險期間的責(zé)任賠償處理、爭議的處理、雙方的權(quán)利、義務(wù)等。
4)保險憑證
保險憑證是一種簡化了的保障單,目前,在我國,廣泛運用于貨物運輸保險和汽車第三者責(zé)任保險等。保險憑證內(nèi)容較簡單,一般只列明被保險人、保險標的、數(shù)量、保險金額、保險費等。其它內(nèi)容以保險單為準,保險憑證與保險單具有同等的效力。
5)批單
批單是指保險人在同意被保險人就保險單的某些內(nèi)容進行更改申請時所出立的一種單據(jù)。在保險的有效期內(nèi),如果被保險人需要就保險單的某些內(nèi)容進行修改,必須提出申請,并經(jīng)批準后,在原保險單或保險憑證上批注或附加批條,予以證明,凡是經(jīng)更改的各項內(nèi)容,均以批單為準。如果在保險有效期內(nèi),多次進行批改,其最終效力以最后批單為準。